Comment se déroule la première séance de consultation?

Lorsqu'un particulier ou un couple dépose une proposition de consommateur ou déclare faillite, il est tenu en vertu de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité d'assister à deux séances de consultation en gestion financière avec un conseiller en insolvabilité inscrit.

Pourquoi des séances de consultation?

Bien des gens sont d'abord sceptiques quant à l'utilité des séances de consultation en gestion financière et se demandent pourquoi ils doivent y assister. Ils peuvent les voir comme une punition pour avoir contracté trop de dettes ou avoir honte de devoir se tourner vers quelqu'un d'autre pour apprendre à gérer leurs finances.

Ils ne devraient pas.

Ces séances s'inscrivent dans le processus de réhabilitation financière et offrent au failli ou au débiteur qui dépose une proposition de consommateur un lieu de discussion sans jugement et où règne la confiance pour apprendre de nouvelles façons de gérer ses finances, connaître les changements qui s'imposent pour atteindre ses objectifs et éviter de replonger dans le cycle du surendettement.

Les coûts financiers, évalués en dollars et en incidences sur le dossier de crédit, sont beaucoup plus élevés à partir d'une deuxième faillite ou proposition de consommateur. La consultation en gestion financière est donc une mesure préventive qui permet d'éviter de tels dommages.

Incursion dans une séance de consultation avec Simon et Molly

Simon et Molly, un couple fictif, ont récemment déclaré une faillite conjointe. Leurs problèmes d'endettement ont commencé quand Simon a perdu son emploi. Ne touchant qu'un seul revenu pour le ménage, ils se sont mis à utiliser cartes et marges de crédit pour couvrir nombre de dépenses courantes. L'histoire commence quelques instants avant leur première séance de consultation en gestion financière.

Simon et Molly attendent nerveusement dans le hall d'entrée. Ni l'un ni l'autre ne sait à quoi s'attendre. Ils sont inquiets et anxieux. Ces derniers temps, ils ont eu beaucoup de mal à boucler leur budget. Quand Joan, leur conseillère, vient à leur rencontre, elle les accueille chaleureusement et leur demande de la suivre dans une salle de réunion, où elle leur remet une brochure de conseils.

« Comment allez-vous aujourd'hui? », commence-t-elle en souriant.

Le couple échange un regard, puis la regarde de nouveau. « Nous sommes dépassés par les événements et très nerveux, lui confie Molly. Nous ne savons pas à quoi nous attendre et n'avons même pas préparé de budget.

Nous savons que nous devions remplir et vous remettre une grille d'établissement de budget, mais j'ai arrêté de faire le suivi de nos dépenses, et Simon consacre toutes ses énergies à sa recherche d'emploi. Avec un revenu aussi faible, il est inutile d'établir un budget. »

Joan arbore toujours un sourire compréhensif. « Tout ira bien, les rassure-t-elle. Vous y arriverez. C'est l'objectif même de cette démarche. Commençons par jeter un coup d'œil à votre dossier. »

Elle prend quelques minutes pour passer en revue les documents et les invite à poser toute question qu'ils pourraient avoir au sujet de leur faillite. Lorsqu'elle a une meilleure idée de leur situation et que la tension s'est enfin dissipée, elle passe à la matière du jour.

« Il y a quatre grands thèmes que j'aimerais aborder avec vous cet après-midi, explique-t-elle.

Nous commencerons par les compétences et les connaissances en gestion financière. Nous nous pencherons ensuite sur vos habitudes de consommation et les signes avant-coureurs de difficultés financières, puis je vous expliquerai brièvement comment obtenir et utiliser du crédit à l'avenir.

Mais d'abord, discutons de votre budget ».

La gestion financière

Joan revient sur la grille d'établissement de budget que Molly et Simon devaient remplir avant la première rencontre. Après leur avoir fait promettre de redoubler d'efforts d'ici la prochaine séance, elle les conseille et leur apprend quelques techniques pour rendre le processus moins intimidant. Elle leur demande quelles sont les méthodes de gestion des dépenses utilisées dans le passé et leur propose des stratégies viables et mieux structurées pour préparer un budget.

Elle passe ensuite aux moyens efficaces pour se fixer des objectifs financiers en leur expliquant comment renforcer leurs compétences en gestion financière, établir des objectifs, à court et à long terme, clairs et atteignables, et utiliser leur budget pour mesurer leur progrès et arriver à leurs fins. Elle fournit à Molly et à Simon des exemples d'objectifs financiers à considérer et leur remet plusieurs feuilles de travail à remplir ensemble d'ici la prochaine rencontre.

Habitudes de consommation

Joan entame le prochain sujet en donnant à Simon et Molly une mise en garde :

« Bien qu'un budget et des compétences en gestion financière soient essentiels à la réussite financière, explique-t-elle, l'atteinte de vos objectifs financiers dépendra de votre capacité à respecter votre plan. »

Elle leur donne des exemples pratiques montrant que les dépenses imprévues peuvent rapidement faire exploser un budget, avant de leur rappeler les dangers liés aux achats impulsifs. Pour les aider à mieux comprendre cet élément, elle leur demande de discuter des catégories où leurs dépenses ont été excessives et de trouver des moyens de résister dorénavant à la tentation.

Voulant également se faire rassurante, elle leur donne quelques conseils d'épargne judicieux pour réduire les dépenses de nourriture et de ménage, les factures mensuelles, et même les coûts de divertissement.

Signes avant-coureurs de difficultés financières

« Les difficultés financières surviennent rarement du jour au lendemain », prévient Joan en tendant une feuille à Simon et à Molly. C'est une liste des signes avant-coureurs de difficultés financières. Ils doivent les passer en revue et relever ceux qui pourraient selon eux avoir concouru à leur faillite.

Pendant qu'ils s'acquittent de cette tâche, elle les encourage à être honnêtes pour bien déterminer leurs mauvaises habitudes et ce qu'ils pourraient faire pour les changer. Elle leur rappelle que le changement des habitudes est un processus et qu'il devront sans doute essayer plusieurs stratégies avant d'en trouver une qui fonctionne. Elle les invite à parcourir cette liste chaque fois qu'ils préparent leur budget mensuel et à s'en servir comme référence pour mesurer leurs progrès et se rappeler leurs priorités quand ils ressentent l'envie d'effectuer un achat imprévu.

« Il ne sert à rien de culpabiliser, leur rappelle Joan. L'objectif est de déterminer où vous pourriez déraper et de corriger la situation avant qu'elle ne devienne incontrôlable. »

Obtention et utilisation du crédit

« Il n'a pas été facile de nous habituer à n'utiliser que de l'argent comptant, se désole Simon. Sans crédit pour nous maintenir à flot, nous avons l'impression d'être constamment au bord du gouffre. »

Joan remercie Simon d'avoir amené le dernier sujet, avant de reconnaître d'emblée qu'elle comprend très bien son point de vue. Elle a conseillé des dizaines de clients dans une période de transition similaire et n'ignore pas qu'il est difficile de perdre un véhicule financier aussi important du jour au lendemain.

Joan s'empresse toutefois de tempérer cet élan d'empathie par une mise en garde : « Le crédit est un outil financier conçu dans un but bien précis, dit-elle, et ce but n'est jamais de compenser un budget mal équilibré. »

Ensuite, elle montre au couple des façons d'utiliser le crédit de manière plus efficace et plus équilibrée. Elle les rassure en leur disant que leur rêve d'acheter un jour une maison ou une voiture est tout à fait à leur portée, mais qu'ils devront déployer des efforts pour rebâtir leur crédit. « Vous en saurez plus à ce sujet pendant notre prochaine séance », leur promet-elle.

Regard sur l'avenir

« Des questions avant que nous terminions la séance d'aujourd'hui? », demande Joan.

« Je ne crois pas », répond Simon.

« Vous nous avez donné beaucoup de matière à réflexion, ajoute Molly. Je suis certaine que nous aurons plusieurs questions à notre prochaine rencontre. »

« Je n'en doute pas, lance Joan en regardant son calendrier. Le prochain rendez-vous aura lieu dans un mois. À la même heure, ça vous convient? »

Le couple acquiesce d'un signe de tête.

« Parfait, dit-elle en leur remettant une carte sur laquelle figurent le jour et l'heure de la prochaine rencontre. Comment vous sentez-vous à présent? »

Molly soupire. Ils semblent beaucoup plus détendus. « Vraiment mieux, merci. La séance a été bien moins stressante que nous ne l'avions imaginé. »

Surveillez la publication de la deuxième partie, où Simon et Molly retrouveront Joan pour la seconde séance de consultation. Ils verront ensemble les facteurs pouvant conduire à l'insolvabilité ainsi que des moyens utiles pour rétablir leur crédit et s'éviter d'autres difficultés financières.