Êtes-vous prêt à utiliser à nouveau le crédit?

Maintenant que vous en avez fini avec votre faillite ou votre proposition de consommateur, vous pensez peut-être à vous tourner de nouveau vers le crédit.

Il ne faut pas oublier que ce n’est qu’un des nombreux outils financiers à votre disposition et que bon nombre de personnes mènent une vie heureuse, prospère et bien remplie sans y avoir recours. Rétablir votre cote de crédit après une procédure d’insolvabilité n’est donc en aucun cas une nécessité absolue.

Si c’est toutefois la voie que vous souhaitez emprunter, il y a plusieurs facteurs dont vous devez tenir compte. Ils détermineront votre capacité à gérer adroitement vos dettes, comment une bonne cote contribuera à parcours financier, les solutions de rechange qui s’offrent à vous pour atteindre le même objectif et la pertinence d’une demande de crédit.

Quelles sont vos attentes envers vos revenus actuels et futurs?

Une évaluation honnête de vos revenus permettra de savoir si le recours au crédit va contribuer ou nuire à votre bien-être financier. Voici quelques-unes des questions que vous devez vous poser :

• Mon revenu après impôts est-il suffisant pour payer toutes mes factures et couvrir mes frais de subsistance?
• Mon ménage dispose-t-il d’une ou de plusieurs sources de revenus?
• Ma situation financière va-t-elle changer dans un avenir proche (départ à la retraite, nouvel emploi, etc.)?
• Est-ce que j’ai réussi à me constituer un fonds de prévoyance? Est-il suffisant?

Si vous êtes à la retraite, que vous touchez une rente d’invalidité ou que vous disposez de revenus limités sans perspective de les voir augmenter, vous ne pouvez probablement pas vous permettre une carte ou une marge de crédit. Si vous vivez sous le seuil canadien de la pauvreté — ce qui est le cas d’environ 10,2 % de la population en 2023 selon Statistique Canada — le recours au crédit est tout simplement impossible.

Contracter du crédit est un choix. Si votre situation financière s’avère difficile, vous ne devez pas avoir à choisir entre payer votre loyer ou vos factures et rembourser un achat impulsif que vous avez fait à crédit. Voilà pourquoi il est impératif de vous interroger sur votre habileté à gérer vos paiements si vos dépenses explosent. Plus votre marge de manœuvre est serrée, moins le crédit est une solution convenable pour vous.

Quels sont votre âge et votre style de vie?

Selon votre âge et votre style de vie, vos tentatives d’améliorer votre cote de crédit peuvent vous faire plus de mal que de bien.

En effet, si vous êtes à la retraite ou que vous vous en approchez, il vous faut vérifier si vos prestations du Régime de pensions du Canada, du Régime des rentes du Québec et de la Sécurité de la vieillesse couvrent vos frais de subsistance et les remboursements de votre carte de crédit. Même si vous disposez de placements, demandez-vous quelles seraient les conséquences fiscales de retraits importants de vos REER pour rembourser vos dépenses.

Si vous envisagez de fonder une famille, vous devez réfléchir à la façon dont vous parerez aux dépenses imprévues et à long terme qui sont indissociables de ce projet. Idéalement, le crédit ne doit pas être votre solution pour joindre les deux bouts, car il viendrait encore ajouter un fardeau financier.

Cela dit, si vous avez encore plusieurs années de travail devant vous et que vos revenus promettent de s’améliorer, le crédit peut être un tremplin nécessaire pour atteindre vos objectifs financiers, comme l’achat d’une maison ou d’un nouveau véhicule. Vous devez malgré tout faire preuve de prudence et ne contracter que les dettes que vous êtes en mesure de rembourser dans un délai raisonnable.

Pourquoi vouloir du crédit?

Il existe autant de réponses à cette question que de types de cartes de crédit. Or, c’est peut-être la plus importante de toutes. Votre réponse en dira long sur ce que vous comptez faire d’un accès au crédit et vous donnera des indices pour savoir si vous en avez vraiment besoin, si vous êtes prêt à y avoir recours et s’il existe une meilleure solution.

Achats en ligne ou réservations

On a souvent l’impression qu’une carte de crédit est indispensable pour à peu près tout. Or, si vous souhaitez faire des achats en ligne ou des réservations, vous n’avez plus besoin d’une carte de crédit classique.

D’une part, bon nombre de vendeurs en ligne acceptent la carte de débit Visa. Elle a pour avantage de tirer des fonds directement de votre compte-chèques. Son solde impose donc un plafond à vos dépenses. En connaissant précisément la limite que vous ne pouvez pas dépasser, vous êtes mieux outillé pour éviter les dépenses excessives et les achats impulsifs.

D’autre part, une carte de crédit prépayée rechargeable, émise par une banque, est une solution pratique pour les réservations d’hôtel, de restaurant ou de voitures de location. Comme elle n’oblige pas à contracter un crédit, cette carte ne vous fait courir aucun risque d’endettement. Vos dépenses ne pourront jamais être supérieures au montant que vous y transférez. De plus, vous pouvez la recharger quand vous le souhaitez.

Ni l’une ni l’autre de ces cartes ne vous permettra de vous monter un dossier de crédit, mais elles vous aideront à gérer vos dépenses sans vous endetter. Ce sont des outils pratiques et efficaces si vous avez de mauvais antécédents de crédit.

Immobilier et automobile

Rétablir sa cote de crédit en vue d’un achat important comme un véhicule ou une maison est un projet réaliste seulement s’il est financièrement à votre portée. Vous devrez avoir un emploi, plusieurs années de travail devant vous et des revenus qui promettent de s’améliorer. Pour vous éviter des inquiétudes financières, assurez-vous de bien pouvoir vous permettre cet achat avant d’aller de l’avant.

Si vous envisagez sérieusement l’achat d’une maison et que cette perspective vous paraît raisonnable, discutez-en avec un courtier hypothécaire. Il pourra vous proposer des stratégies pour améliorer votre cote de crédit, dresser un portrait clair des dépenses et des échéances qu’une telle acquisition implique et vous suggérer une façon de mesurer vos progrès.

Du crédit pour pallier les imprévus

Lorsqu’il est question de crédit, y recourir pour parer aux urgences est fort probablement ce dont il faut se méfier le plus. Même si notre intention est de l’utiliser uniquement dans ces situations, il peut vite servir à se payer un café à l’occasion et par la suite à se permettre des dépenses que l’on trouvera le moyen de rembourser plus tard.

Avant votre faillite ou votre proposition de consommateur, vous aviez peut-être pris l’habitude d’avoir une carte de crédit pour compléter vos revenus en cas d’imprévu. Or, le résultat n’a pas été celui que vous escomptiez : votre budget a été mis sous pression et vous avez multiplié les achats non essentiels dont vous avez différé le paiement.

Vous souvenez-vous combien il était facile de dépenser à crédit pour ensuite oublier vos achats? Avez-vous la même impression si vous utilisez une carte de débit ou de l’argent comptant? Le laps de temps entre un achat à crédit et la réception de votre relevé de compte cause un détachement que l’on vit rarement lorsqu’on débourse immédiatement de l’argent pour payer quelque chose.

Vivre selon ses moyens et se satisfaire de ce que l’on possède est un acte de volonté auquel il est beaucoup plus facile de se livrer sans la tentation d’une carte de crédit.

Êtes-vous prêt à contracter un crédit?

Si quelque chose vous fait hésiter lorsque vous pensez à avoir recours au crédit, ne faites pas abstraction de vos doutes.

Est-ce une utilisation irraisonnée de vos cartes de crédit qui vous a mis dans de mauvais draps? Peut-être vous êtes-vous juré de ne plus jamais en avoir une. Si c’est le cas, il est tout à fait naturel et sain d’hésiter à s’en procurer une de nouveau. Si vous écartez ces doutes, vous risquez de vous retrouver dans la même situation d’insolvabilité dont vous venez de vous extirper.

Même si vous pensez devoir contracter un crédit pour atteindre vos objectifs financiers, demandez-vous si le moment est bien choisi. Peut-être vous faut-il encore du temps pour apprivoiser vos finances avant de franchir le pas.

Si vous souhaitez en savoir plus sur les sujets explorés dans cet article, communiquez avec nous pour une consultation gratuite et sans obligation avec un syndic autorisé en insolvabilité de MNP.