Bien des gens ressentent de la frustration lorsqu’ils tentent chaque mois de réduire, idéalement d’éliminer, leurs soldes de cartes de crédit. Il peut être contrariant de constater que la majorité du paiement mensuel sert à payer des intérêts élevés. N’ayez crainte, il y a de l’espoir! Voici quelques techniques que vous pouvez appliquer à votre budget et les options qui s’offrent à vous pour régler vos dettes de cartes de crédit.

Visez d’abord les cartes de crédit à taux d’intérêt élevé

Si vous ne vous qualifiez pas à l’obtention d’un prêt de consolidation de dettes, mais êtes en mesure d’effectuer le paiement mensuel de vos cartes, attaquez-vous d’abord aux cartes de crédit dont le taux d’intérêt est le plus élevé afin d’en régler le solde le plus rapidement possible. Cette démarche est envisageable si vous disposez d’un budget réaliste qui vous permet de ne plus avoir à utiliser aucune de vos cartes de crédit.

Essentiellement, vous devrez effectuer au moins le paiement mensuel minimal exigé par chacune de vos cartes de crédit, puis vous consacrerez tout l’argent qu’il vous reste à la carte dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Une fois cette carte remboursée, vous refaites la même démarche pour la carte assortie du deuxième taux d’intérêt le plus élevé et ainsi de suite, jusqu’à ce que toutes vos cartes soient réglées.

Bien que cette option paraisse simple, elle fait une grande différence; en effet, elle réduira le montant total que vous paierez en intérêts et le temps qu’il vous faudra pour régler vos dettes de cartes de crédit.

Prêt de consolidation de dettes

Si vous détenez bon nombre de cartes de crédit et d’autres dettes, vous pouvez envisager de faire une demande pour un prêt de consolidation de dettes. Les banques traditionnelles et même quelques sociétés émettrices de cartes de crédit offrent des produits grâce auxquels vous pouvez regrouper vos dettes en un seul prêt assorti d’un taux d’intérêt plus faible. Cette méthode vous permet de n’effectuer qu’un paiement mensuel; de plus, après chaque versement, la proportion affectée au remboursement du solde du principal plutôt qu’au paiement des intérêts augmentera.

Chaque banque possède ses propres critères en matière d’admissibilité des particuliers à l’obtention d’un prêt. En règle générale, vous devez détenir une cote de crédit satisfaisante et toucher un revenu suffisant pour effectuer le paiement mensuel.

Si vous disposez d’une valeur nette sur votre résidence, vous pourriez l’affecter en garantie en vue d’obtenir un prêt de consolidation de dettes. Vous réduiriez ainsi le taux d’intérêt et une proportion encore plus grande du paiement serait portée au remboursement du solde du principal. Cela dit, assurez-vous de bien faire le tour de la question avant d’affecter un actif comme votre résidence en garantie.

La proposition de consommateur

Si vous n’êtes pas en mesure d’obtenir un prêt de consolidation de dettes ni d’effectuer le paiement mensuel de vos cartes de crédit, il y a fort à parier que vous recevez des appels déplaisants ou du courrier de la part d’agences de recouvrement. Si tel est le cas, il est peut-être temps que vous envisagiez une procédure plus officielle afin de gérer vos dettes de cartes de crédit.

La proposition de consommateur est une option attrayante pour bon nombre de gens. Elle consiste en un arrangement officiel avec tous vos créanciers non garantis. Elle ressemble au prêt de consolidation de dettes dans la mesure où, généralement, vous n’effectuez qu’un paiement mensuel, mais ce dernier est versé à un administrateur qui redistribuera les fonds à intervalles réguliers à vos créanciers. Une fois la proposition déposée, vos créanciers ont 45 jours pour l’accepter ou la refuser. Si la majorité d’entre eux y est favorable (plus de 50 % de la valeur en dollars : chaque dollar équivaut à un vote pour le créancier qui vous le réclame), la proposition lie tous vos créanciers non garantis.

L’un des principaux avantages de la proposition de consommateur est le fait qu’elle met un frein aux méthodes de recouvrement empruntées par vos créanciers (y compris les appels et le courrier) dès que la proposition est déposée. Habituellement, celle-ci figurera à votre dossier de crédit pendant les trois ans suivant votre dernier versement.

Si vous vous engagez dans cette voie, vous devez déposer une proposition de consommateur par l’entremise d’un administrateur (qui doit être un syndic de faillite titulaire d’une licence). En tant que syndics titulaires d’une licence, les membres de l’équipe de MNP Ltée peuvent évaluer toutes les options visant à régler vos dettes de cartes de crédit et vous aider à déterminer si la proposition de consommateur est la meilleure solution pour vous.

La faillite

Si aucune des mesures proposées ci-dessus ne réussit et que vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos paiements de cartes de crédit, vous pourriez songer à la faillite. Cette dernière éliminera vos dettes de cartes de crédit et empêchera vos créanciers d’intenter toute action contre vous. En échange, plusieurs responsabilités vous incombent, y compris, sans s’y limiter, celles d’effectuer un paiement mensuel à un syndic, de produire tous les mois l’état de vos revenus et de vos dépenses, d’assister à deux séances de consultation portant sur la gestion financière et de vous assurer que votre syndic produise votre déclaration pré-faillite.

La faillite figurera à votre dossier de crédit pendant les six ans suivant votre libération. Vous pouvez obtenir cette dernière en aussi peu que neuf mois.

Ne vous sentez pas pris au piège par les dettes de cartes de crédit. Il existe des manières de s’en sortir, que ce soit le prêt de consolidation de dettes, le remboursement en priorité des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, le dépôt d’une proposition de consommateur ou la faillite. Communiquez avec un syndic de MNP de votre région afin d’obtenir une consultation gratuite au cours de laquelle il examinera votre situation et vous aidera à déterminer l’option qui vous convient le mieux.