Quelle information figure dans mon dossier de credit

2017-02-21  

Consultation en crédit

Compte tenu de l’augmentation constante du niveau d’endettement record des Canadiens, je suis étonné, en tant que syndic autorisé en insolvabilité, par le nombre de personnes qui communiquent avec moi sans jamais avoir consulté leur dossier de crédit. Sans doute est-ce simplement parce que certains ne savent pas comment l’obtenir.

Cette situation peut également être attribuable à une méconnaissance du dossier de crédit et de son contenu.

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit?

Il s’agit d’un résumé de vos antécédents en matière de crédit, à savoir un historique de l’utilisation de votre crédit (une carte de crédit, un prêt personnel, une marge de crédit et même une offre du type « achetez maintenant, payez plus tard »). Les prêteurs envoient l’information sur vos comptes aux agences d’évaluation du crédit. Votre dossier de crédit contient aussi des renseignements personnels du domaine public qui permettent de savoir si, par exemple, vous avez déclaré faillite ou déposé une proposition de consommateur.

  1. Quel type d’information figure au dossier de crédit?
    1. Votre dossier de crédit contient des renseignements factuels sur vos sources de crédit, comme :
      1. la date à laquelle vous avez ouvert votre compte, le montant que vous devez et la mesure dans laquelle vous effectuez vos paiements à temps, omettez des paiements et dépassez votre limite de crédit;
      2. des éléments du domaine public, comme des jugements rendus par les tribunaux, le dépôt d’une cession de faillite ou d’une proposition de consommateur ainsi que des emprunts garantis, comme un prêt hypothécaire ou automobile;
      3. tout compte transmis à une agence de recouvrement par le prêteur;
      4. une liste des personnes ayant demandé votre dossier de crédit, comme les sociétés émettrices de cartes de crédit, les banques, un propriétaire bailleur et vous-même.
    2. Il fournit également votre pointage de crédit, soit un nombre de trois chiffres calculé au moyen d’une formule mathématique fondée sur l’information qui figure dans votre dossier de crédit. Plus le résultat est élevé, meilleur est votre pointage de crédit. Vous obtenez des points pour les opérations que vous effectuez et qui montrent aux prêteurs que vous savez utiliser les instruments de crédit de façon responsable, et vous perdez des points pour celles qui montrent que vous avez du mal à gérer le crédit. Au Canada, les pointages de crédit oscillent entre 300 et 900 points, le meilleur étant 900 points. Chaque fois que vous avez recours au crédit, votre dossier de crédit sera mis à jour, et votre pointage changera continuellement. Bien que votre pointage de crédit constitue un facteur important dont les prêteurs tiendront compte au moment d’approuver votre demande de crédit, ceux-ci pourraient également évaluer d’autres éléments, comme votre revenu, votre emploi et les actifs que vous possédez.

Je recommande à tous d’obtenir leur dossier de crédit (auprès d’Equifax et de TransUnion), et de le passer en revue attentivement. Je suggère aussi d’en obtenir un exemplaire régulièrement (au moins une fois l’an) pour mieux comprendre l’incidence de l’utilisation du crédit sur leur dossier et leur pointage de crédit et, par la même occasion, relever toute erreur (car oui, des erreurs peuvent se produire et être corrigées). Pour en savoir plus sur le dossier et le pointage de crédit, consultez le site Web de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

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