Remboursement de la dette sans demi-mesure ou proposition de consommateur?

Pour les gens ayant contracté une dette modeste ou même une dette modérée, la combinaison d'un plan financier structuré et de quelques sacrifices temporaires peut contribuer grandement à éliminer leur fardeau. Manger au restaurant une fois de moins. Passer quelques soirées à la maison à jouer à des jeux de société plutôt que d'aller au cinéma. Éviter d'aller au centre d'achat pendant quelques mois. Faire de petits sacrifices ici et là peut peser lourd dans la balance.

Mais qu'en est-il des gens aux prises avec un niveau d'endettement extrêmement élevé? Est-il raisonnable pour eux de réduire leurs dépenses discrétionnaires à presque rien sur une longue période dans l'espoir de pouvoir repartir à neuf financièrement?

Remboursement de la dette coûte que coûte

Je discutais récemment avec un planificateur financier qui m'a parlé d'un jeune couple qu'il conseillait. Le couple gagnait un salaire raisonnable, mais il était lourdement endetté. Le planificateur leur a suggéré d'adopter un plan de remboursement sans demi-mesure pour se libérer de leur dette de cartes de crédit, de prêts et de marges de crédit en huit ans.

Selon ce plan, chaque dollar alloué aux dépenses discrétionnaires du couple servirait dorénavant à rembourser leur dette. En d'autres mots :

• Pas de restaurants, de cafés, de collations ni de dépenses liées à la nourriture, outre l'épicerie;
• Pas de sorties au cinéma ni de concerts;
• Pas de magasinage pour de nouveaux vêtements, meubles, appareils ménagers ou appareils électroniques;
• Pas de souper en amoureux, de fêtes d'anniversaire, de mariages ni d'événements spéciaux;
• Pas de vacances, d'excursions en voiture ni de voyages de toute sorte;
• Pas d'abonnement à un centre de conditionnement physique ou à un club;
• Pas de cotisations aux régimes d'épargne-retraite;
• Pas de contribution à leur fonds d'urgence.

Essentiellement, leur vie se résumerait à cette routine : Se réveiller, aller au travail, revenir à la maison, faire le souper, regarder la télévision, aller au lit, et recommencer. Pouvez-vous imaginer vivre de cette façon pendant presque dix ans?

Proposition de consommateur

J'ai demandé au planificateur financier s'il avait songé à leur suggérer plutôt une proposition de consommateur.

Non seulement cela permettrait au couple d'atteindre le même objectif (se libérer de ses dettes) en cinq ans, mais leurs paiements mensuels seraient également moindres, ce qui leur laisserait une certaine marge de manœuvre pour profiter de la vie. Mais plus important encore, ils pourraient continuer de contribuer à leur fonds d'urgence et de cotiser à leurs régimes d'épargne-retraite, deux bonnes habitudes pour ne pas retomber dans un cycle d'endettement et contribuer à leur réussite financière à long terme.

De plus, l'échéance plus courte de la proposition de consommateur serait même avantageuse pour leur cote de crédit. En effet, au bout de huit années à mettre les bouchées doubles pour rembourser leur dette, le couple pourrait espérer se retrouver au mieux avec un pointage de crédit dans la moyenne ou un peu sous la moyenne. En revanche, en écourtant ce plan de trois années et en misant plutôt sur la proposition de consommateur, le couple aurait non seulement l'occasion de pratiquer l'endettement raisonnable, mais il pourrait aussi rebâtir son crédit et amasser un pécule significatif.

Choisir l'option appropriée

Comme le montre l'exemple ci-dessus, une proposition de consommateur est souvent l'option la plus rapide, la moins coûteuse, la moins stressante et la plus efficace pour ceux et celles qui ont contracté une lourde dette devenue ingérable. Mais puisque chaque situation est différente, comment déterminer la meilleure solution pour vous?

Au cours d'une consultation gratuite et confidentielle, un syndic autorisé en insolvabilité passera en revue votre situation financière et vous aidera à comprendre vos options. Il pourra vous proposer une solution à l'endettement, comme une proposition de consommateur ou la faillite, ou encore vous suggérer d'autres mesures, par exemple un meilleur budget ou la conclusion d'une entente informelle avec vos créanciers. Peu importe la solution proposée, votre syndic autorisé en insolvabilité vous offrira des conseils impartiaux et utiles pour que vous puissiez faire le bon choix.