Rétablir votre cote de crédit après une proposition de consommateur

Même si le dépôt d’une proposition de consommateur peut sembler la fin du monde, sachez que la blessure qu’elle vous inflige sur les plans émotionnel et financier finit par guérir. 

En effet, ses conséquences sur votre dossier de crédit ne sont pas permanentes, et il est tout à fait possible de rétablir la situation et de retrouver une bonne santé financière. 

Une proposition de consommateur ne sonne pas le glas de votre avenir financier. Voyez-la plutôt comme une occasion de réévaluer votre situation, de repartir à zéro et de vous reconstruire. Grâce à de judicieux conseils, à un plan stratégique et à la prise de décisions éclairées, il est possible d’assainir votre relation avec l’argent et de reprendre le contrôle de vos finances.

Il est important cependant de faire preuve de patience, de discipline et de détermination. Rétablir sa cote de crédit ne se fait pas du jour au lendemain, mais, en adoptant une attitude positive et en se dotant d’un plan structuré, il est possible d’y arriver.

Il ne s’agit pas d’un échec, mais d’un nouveau départ.

Consultez votre dossier de crédit

Il est important de vérifier votre dossier de crédit à l’échéance de votre proposition de consommateur. Sachez toutefois que les créanciers le mettront à jour après environ trois mois. Assurez-vous que tous les comptes inclus dans votre proposition portent la mention « Libéré » et non « Défaillant ».

Vérifiez que votre dossier ne comporte pas d’irrégularités. Le cas échéant, informez-en l’agence d’évaluation du crédit pour apporter les corrections nécessaires.

Tirez parti des leçons apprises

S’il y a une leçon à tirer du processus d’insolvabilité, c’est bien l’importance d’établir un budget. Cette discipline devient incontournable après avoir rempli les conditions de votre proposition. L’établissement d’un budget détaillé faisant état de toutes vos dépenses vous aide à rester en contrôle de vos finances et à vivre selon vos moyens.

Vous pouvez ainsi rétablir votre situation financière tout en démontrant à d’éventuels prêteurs que vous pouvez gérer le crédit avec discernement.

Prenez vos finances en main

Demander une carte de crédit avec garantie est une bonne mesure à prendre pour commencer à rebâtir votre crédit. Ce type de carte nécessite un dépôt de garantie remboursable (généralement entre 300 $ et 500 $), qui constitue votre limite de crédit. Fixez un montant que vous pouvez gérer aisément.

Utilisez votre carte pour de petits achats essentiels et assurez-vous d’en payer le solde chaque mois. De cette façon, vous établissez un historique de paiement positif et démontrez que vous pouvez utiliser le crédit de façon responsable, deux éléments essentiels à l’amélioration de votre pointage de crédit.

Pensez également à surveiller votre ratio d’utilisation du crédit, soit le pourcentage du crédit disponible qui est utilisé. Plus ce pourcentage est bas, mieux c’est; essayez de le maintenir à moins de 30 % de votre limite. Vous faites ainsi la preuve de votre capacité à gérer efficacement le crédit, ce qui contribue grandement à augmenter votre pointage au fil du temps.

Un prêt pour rebâtir son crédit, offert par certaines institutions financières, peut également se révéler très utile. Le prêteur place votre argent dans un compte d’épargne sécurisé et le conserve pendant que vous effectuez vos versements mensuels fixes. Une fois le prêt remboursé intégralement, les fonds vous sont remis. Les agences d’évaluation du crédit sont informées des paiements que vous faites tout au long du processus, ce qui vous aide à redorer votre historique de crédit.

Évitez les pièges

Il est crucial de payer vos factures avant l’échéance pour rétablir votre cote. Le retard d’un seul paiement peut la faire plomber, entacher votre dossier pendant de nombreuses années et pire encore, rendre les prêteurs suspicieux et réticents à vous avancer des fonds.

Vous pouvez éviter cette situation en établissant des paiements préautorisés ou automatiques pour chacune de vos factures. Si vous ne pouvez pas payer intégralement votre solde, demandez que le montant minimal soit automatiquement débité. De cette façon, vous maintenez un bon historique de paiement et réduisez le risque de rater des échéances.

Autre conseil : évitez d’ouvrir plusieurs comptes dans un court laps de temps. Chaque fois que vous soumettez une demande de crédit, votre dossier fait l’objet d’une enquête rigoureuse qui peut faire baisser votre cote.

De plus, une multiplication des demandes de crédit peut laisser croire aux prêteurs que votre situation est instable. En choisissant rigoureusement les produits de crédit dont vous souhaitez vous prévaloir, vous renforcez votre profil d’emprunteur.

Enfin, évitez de vous précipiter. Le rétablissement de votre cote de crédit exige patience et persévérance. Rappelez-vous qu’une proposition de consommateur demeure inscrite à votre dossier de crédit jusqu’à six ans après la date de son dépôt ou trois ans après son échéance.

Ses répercussions s’atténuent au fil du temps, surtout si vous démontrez votre capacité à gérer vos finances de façon responsable. Maintenez le cap, laissez le processus suivre son cours, et vos efforts seront récompensés.

Nous sommes là pour vous aider

Une déclaration d’insolvabilité est difficile sur les plans émotionnel et financier, et cette épreuve peut sembler insurmontable. Mais vous pouvez choisir de la voir comme un moment décisif ou un cadeau déguisé. Parfois, toucher le fond du baril aide à prendre pied pour mieux rebondir.

N’oubliez pas : vous n’êtes pas seul. Grâce au soutien de votre famille, de vos amis et d’un syndic autorisé en insolvabilité, il est possible de rétablir votre situation. En respectant la procédure en place, en faisant preuve de patience et en vous appuyant sur les personnes qui vous entourent, vous pouvez reprendre le contrôle de vos finances… et de votre vie.

Communiquez avec nous pour une consultation gratuite et sans obligation.

Olivier Boyd est vice-président principal et syndic autorisé en insolvabilité chez MNP Ltée à Montréal, au Québec.