Devrais-je recourir à une marge de crédit pour rembourser mes dettes?

Voilà une bonne question, et la réponse pourrait vous surprendre. Il n’existe pas de solution parfaite pour venir à bout de l’endettement. Avant de contracter un prêt de consolidation ou d’utiliser votre marge de crédit jusqu’à sa limite pour rembourser vos dettes, vous devez étudier toutes vos options. Vous devez également vous fixer des objectifs financiers clairs, à court et à long terme.

Pourquoi vous posez-vous cette question?

Si vous envisagez de recourir à votre marge de crédit pour régler vos dettes, vous êtes probablement dans l’une ou l’autre des situations suivantes, sinon les deux : 

• le solde actuel de votre compte de crédit (carte de crédit, emprunt, etc.) est assorti d’un taux d’intérêt plus élevé que celui applicable à votre marge de crédit;
• vous avez des soldes à payer sur plusieurs comptes de crédit différents (plusieurs cartes de crédit, emprunts, etc.), et vous avez du mal à gérer vos paiements mensuels.

Dans les deux cas, le recours à une marge de crédit pour consolider vos dettes pourrait :

• réduire les intérêts à payer sur vos dettes (en règle générale, les intérêts sur une marge de crédit sont environ quatre fois moins élevés que ceux exigés sur une carte de crédit);
• diminuer votre niveau de stress en simplifiant vos finances (un seul paiement chaque mois);
• raccourcir la période de remboursement de vos dettes.

Mais n’allons pas trop vite. Vous devez connaître les pièges potentiels, lesquels pourraient aggraver votre situation d’endettement si vous n’êtes pas prudent. 

Marges de crédit garanties

Les marges de crédit garanties, comme la marge de crédit hypothécaire, comportent souvent des modalités de paiement flexibles et des limites de crédit élevées. D’ailleurs, elles s’imposent de plus en plus comme l’outil privilégié pour consolider des dettes. La marge de crédit hypothécaire peut être utile, mais elle présente des risques, surtout lorsque les marchés immobiliers sont instables.

Les marges de crédit garanties offrent généralement des taux d’intérêt plus faibles, car vous fournissez une garantie au prêteur. Lorsqu’ils sont faibles, les taux d’intérêt peuvent toutefois être insidieux, car vous n’avez pas de paiements mensuels fixes à effectuer, et votre prêteur peut saisir votre maison si vous accumulez trop de retard.

Gardez à l’esprit que si vous n’honorez pas les paiements d’une marge de crédit garantie ou ne réglez que les intérêts, vos dettes ne diminueront pas. Vous pourriez donc vous retrouver dans la même situation que celle dans laquelle vous étiez au départ, ou pire encore.

Si vous retenez cette option, vous devrez faire preuve de discipline et n’omettre aucun paiement.

Marges de crédit non garanties

Habituellement, la marge de crédit non garantie est assortie d’un taux d’intérêt plus élevé, puisque vous n’y affectez pas vos biens immobiliers en garantie. Comme pour la marge de crédit garantie cependant, vous avez d’ordinaire la possibilité de ne payer que les intérêts chaque mois.

Cette flexibilité est pratique, mais elle peut aussi vous causer des problèmes si vous ne faites pas preuve de discipline. Si vous ne réglez pas le solde du principal, vous risquez de mettre plus de temps à sortir de l’endettement, et les intérêts pourraient être aussi élevés que ceux que vous auriez payés si vous aviez eu recours à une carte de crédit.

Si vous choisissez la marge de crédit non garantie pour consolider vos dettes, dotez-vous d’abord d’un plan de remboursement bien défini.

Quelles sont mes autres options?

La consolidation de dettes peut certes en simplifier le règlement, mais elle ne réduit pas pour autant le montant global à payer. Selon votre situation financière, vous pourriez aussi avoir du mal à obtenir une marge de crédit ou un prêt de consolidation si vous n’en avez pas déjà un.

Sachez toutefois qu’il existe d’autres solutions pour réduire le nombre de versements à effectuer et le montant total à payer. Prenez rendez-vous avec un syndic autorisé en insolvabilité pour une consultation confidentielle gratuite, au cours de laquelle vous pourrez déterminer si ces options conviennent à votre situation.

Proposition de consommateur – Un syndic autorisé en insolvabilité pourrait être en mesure de négocier une entente de règlement que les créanciers seraient juridiquement tenus de respecter et qui peut se faire au moyen d’un montant forfaitaire ou de paiements mensuels sur une période d’au plus cinq ans. Ces paiements sans intérêt sont déterminés de manière équitable, d’après votre situation financière et vos moyens, ce qui vous aide à vous débarrasser de vos dettes.

EN SAVOIR PLUS SUR LA PROPOSITION DE CONSOMMATEUR

Faillite – La faillite exige que vous cédiez certains de vos biens, et potentiellement une partie de vos revenus mensuels, à un syndic autorisé en insolvabilité, qui s’occupera de les distribuer à vos créanciers. En revanche, vous pourriez effacer la totalité de vos dettes en aussi peu que neuf mois.

EN SAVOIR PLUS SUR LA FAILLITE

Chez MNP, nous pouvons vous aider à trouver la solution à l’endettement qui cadre le mieux avec vos objectifs. Nous serions heureux d’explorer avec vous les options à votre disposition, de sorte que vous preniez la meilleure décision possible.

Linda Paul est syndic autorisé en insolvabilité et vice-présidente principale chez MNP Ltée aux bureaux de Surrey et de la vallée du Fraser. Vous voulez en savoir plus sur l’aide que MNP Ltée peut vous apporter? Communiquez avec le bureau de MNP de votre région, que vous trouverez en consultant notre site Web : http://mnpdettes.ca/fr/bureaux.