Ne laissez pas la peur écarter l’option de la faillite
Qu’ont en commun Walt Disney, Elton John et Larry King? Après avoir déclaré faillite, ces hommes et d’innombrables autres icônes culturelles respectées ont tous connu la gloire, la richesse et un succès retentissant. Leurs difficultés financières n’ont pas eu raison d’eux. Au contraire, leur faillite a marqué le début d’un nouveau chapitre objectivement très productif dans leurs vies.
Malgré cela, la moindre mention de faillite fait naître la peur dans le cœur de bien des gens. C’est peut-être une peur de l’inconnu, du jugement des autres ou de la perte de choses pour lesquelles on a travaillé si fort, ou encore la crainte que le processus soit difficile et accablant.
Heureusement, bien des appréhensions liées à la faillite sont infondées ou grandement exagérées. Messieurs Disney, John et King ainsi que des milliers de Canadiens témoigneraient de ce qui suit : la faillite peut représenter un nouveau départ prometteur.
Voici cinq des plus grandes peurs que les syndics autorisés en insolvabilité entendent souvent à propos de la faillite et les raisons pour lesquelles elles ne devraient jamais vous empêcher de choisir la bonne solution de gestion de dette pour votre famille et vous.
Je vais tout perdre
Bon nombre de personnes qui déclarent faillite peuvent garder (et gardent) leur demeure ou leur véhicule tant qu’elles sont en mesure de verser les paiements aux créanciers qui détiennent des garanties sur ces actifs (hypothèque, impôt foncier, prêt auto, etc.).
La faillite peut même augmenter vos chances de conserver certains biens, car elle empêche les créanciers non garantis d’en forcer la vente ou de saisir vos revenus. De plus, bien souvent, la faillite réduit ou élimine le montant dû aux créditeurs non garantis, ce qui vous aide à respecter vos obligations en matière de prêts hypothécaire et auto.
Chaque province a des exemptions de biens précises
Lors d’une faillite, de nombreux biens sont protégés au moins en partie par des exemptions de biens. Celles-ci sont établies en fonction de différentes réglementations fédérales et provinciales, et varient d’une province à l’autre.
Dans tout le Canada, les régimes d’épargne comme les REER et les régimes de retraite sont protégés. La plupart des provinces prévoient également une protection pour différents articles ménagers, meubles, effets personnels et outils de travail, ainsi qu’une partie de la valeur d’un véhicule et de la résidence personnelle. En Alberta, les propriétaires ont le droit de conserver jusqu’à 40 000 $ de la valeur nette réelle de leur résidence personnelle et jusqu’à 5 000 $ de celle d’un véhicule.
Lors d’une faillite, il faut généralement céder des biens seulement si leur valeur nette réelle (c’est-à-dire le prix de vente de l’article moins tout montant dû en garantie aux prêteurs) dépasse le montant de l’exemption provinciale. Par exemple, une maison d’une valeur de 350 000 $ dont l’hypothèque restante est de 320 000 $ aurait une valeur nette réelle d’environ 30 000 $. En Alberta, cette valeur serait protégée, ce qui veut dire que vous seriez en mesure de conserver la maison si vous le désiriez.
Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous fournir des précisions
De nombreuses personnes aux prises avec des problèmes de dettes sont surprises d’apprendre que la valeur nette réelle de leurs biens n’excède pas la limite de l’exemption. Puisqu’elles n’ont rien à céder, la faillite est l’option la plus rapide, la plus avantageuse et la moins perturbatrice. Il est souvent possible de s’entendre avec le syndic autorisé en insolvabilité pour conserver le bien et effectuer des paiements correspondant à sa valeur nette réelle.
Une proposition de consommateur peut être une bonne solution de rechange à la faillite dans les cas où la valeur nette réelle est supérieure au montant exempté et où la personne n’est pas en mesure de faire des versements au syndic. Cette option offre la plupart des mêmes protections que la faillite, mais vous permet de conserver vos biens en déposant une offre de consolidation et de remboursement de vos dettes à vos créanciers non garantis.
Je ne pourrai plus jamais obtenir de crédit ou acheter de maison
Les gens se demandent couramment si une faillite aura des conséquences sur leur cote de crédit. Ils craignent de ne plus jamais pouvoir obtenir de crédit, particulièrement une hypothèque, car la cote R9, soit la pire, restera inscrite à leur dossier de crédit pendant au moins six ans.
Lorsque j’entends cela, je partage souvent l’histoire d’une connaissance dont le rétablissement est à mon avis inspirant. Sa dépendance à l’alcool a engendré des dettes qui, a-t-elle constaté une fois en réadaptation, ne seraient pas raisonnablement remboursables. Les paiements exorbitants la rendraient sans abri et incapable de subvenir à ses besoins; elle a donc déclaré faillite. Cinq ans plus tard, cette connaissance était admissible à une hypothèque et a acheté une propriété.
Non seulement est-il possible d’obtenir du financement après une faillite, mais c’est la réalité pour de nombreuses personnes, voire la majorité. En effet, le processus de faillite comprend une obligation de participer à deux séances de consultation financière qui fournissent des conseils sur la façon d’améliorer sa cote de crédit et de gérer son crédit efficacement après une faillite.
Cinq étapes pour améliorer vos chances d’être admissible au crédit après une faillite
- Remplissez toutes les obligations relatives à la faillite et obtenez une libération le plus tôt possible.
- Obtenez une carte de crédit avec garantie, utilise-la fréquemment sans dépasser environ 30 % du crédit disponible et remboursez-en toujours le solde complet, chaque mois.
- Surveillez votre rapport de solvabilité et corrigez immédiatement toute inexactitude.
- Épargnez systématiquement pour une mise de fonds et planifiez votre budget comme si vous étiez déjà propriétaire.
- Évitez l’envie d’avoir trop de crédit. En d’autres mots, n’empruntez pas le montant que les prêteurs vous offrent, mais seulement ce que vous pouvez vous permettre maintenant et si votre salaire baissait de 10 % à 15 %.
Si ma connaissance n’avait pas déclaré faillite, elle n’aurait probablement jamais eu les moyens de se payer une maison, et il est possible qu’elle serait encore en train de rembourser ses dettes à intérêts élevés avec difficulté après toutes ces années. Sa cote de crédit serait en bien pire état qu’immédiatement après sa faillite, et elle peinerait à obtenir de nouveaux prêts, encore moins une hypothèque.
Cela n’atténue pas les conséquences négatives à court terme d’une faillite sur votre cote de crédit. Toutefois, selon votre situation, ce peut être préférable au lent déclin inévitable causé par l’atteinte de toutes vos limites de crédit et la difficulté à effectuer tous vos paiements.
Une première faillite a une répercussion unique sur votre cote de crédit qui disparaît généralement après six à huit ans. Continuer de vous acquitter de vos paiements, tout en en oubliant quelques-uns ou en accusant du retard à l’occasion entraînera également des conséquences sur votre cote de crédit, mais contrairement à la faillite, celles-ci ne disparaîtront pas toutes en même temps. Votre cote de crédit peut donc prendre beaucoup plus de temps à se rétablir.
Je pourrais perdre mon emploi
À quelques rares exceptions près, le syndic autorisé en insolvabilité n’a pas d’obligation de communiquer avec votre employeur ou de l’informer que vous avez déclaré faillite. En effet, la majorité des gens passent à travers une faillite sans que leur employeur le sache.
Quelles sont les raisons pour lesquelles un syndic informerait votre employeur d’une faillite?
· Un créancier effectue déjà une saisie sur le salaire. Une faillite met immédiatement un arrêt des procédures sur les mesures de recouvrement, y compris les saisies sur le salaire. L’employeur doit être informé pour arrêter de payer les créanciers.
· Vous omettez d’indiquer votre revenu et de verser les paiements requis au syndic autorisé en insolvabilité. Le syndic pourrait communiquer avec votre employeur pour obtenir directement les renseignements ou le paiement.
· Vous devez de l’argent à votre employeur. En tant que créancier ayant des dettes prouvées, l’employeur a le droit de savoir qu’il a été inclus dans une procédure de faillite.
Quoique peu nombreux, certains ordres professionnels exigent que leurs membres divulguent volontairement leur faillite. Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous expliquer les conséquences d’une faillite sur votre carrière avant de décider si c’est la meilleure option pour régler vos dettes. S’il y a lieu de s’inquiéter, une proposition de consommateur pourrait être un meilleur choix, car elle n’a souvent pas besoin d’être divulguée.
Quel est le point de vue opposé?
Les gens oublient généralement cette autre façon d’envisager cette crainte : quel est le risque de perdre votre emploi si vous n’allégez pas votre dette?
Une dette ingérable peut souvent avoir un effet négatif sur votre santé physique et mentale, vos relations et votre rendement au travail. La dette n’est pas une cause de congédiement, mais un taux d’absentéisme excessif, un manque d’attention important et un désintérêt marqué en sont.
En éliminant de leur vie le stress des appels d’agents de recouvrement, des fins de mois difficiles et d’une myriade d’autres distractions liées aux dettes, bon nombre de personnes retrouvent l’intérêt et la motivation de travailler.
Ma famille ou mes amis vont le découvrir
Dans la majorité des cas, votre famille et vos amis ne sauront rien de votre faillite à moins que vous choisissiez de leur dire ou qu’ils soient des créanciers compris dans votre déclaration. Bien qu’il existe un dossier accessible au public contenant toutes les faillites, il est peu probable qu’une de vos connaissances le cherche. Les avis de la plupart des faillites personnelles ne sont pas publiés, et votre syndic autorisé en insolvabilité fournit généralement le vôtre uniquement à vos créanciers.
Il peut y avoir des exceptions à cette règle, mais elles sont rares et surviennent habituellement seulement dans les cas suivants :
- Lorsqu’une personne ne remplit pas toutes ses obligations liées à la faillite.
- Lorsque le syndic autorisé en insolvabilité doit examiner des transactions antérieures qui peuvent enfreindre les principes de la réglementation sur la faillite.
On me jugera
Comme la plupart des gens, vous êtes certainement votre pire critique. Imaginez qu’un ami ou un membre de votre famille vous confie qu’il a des problèmes de dettes et qu’il choisit de déclarer faillite. Comment réagiriez-vous? Probablement avec compassion et empathie, en l’encourageant qu’il a pris la bonne décision. Avez-vous des raisons de croire qu’il réagirait autrement?
Il est normal que vous sentiez de la frustration par rapport à votre situation (et peut-être par rapport à vous-même). Par contre, mes nombreuses années d’expérience m’ont appris que plus les gens souffrent longtemps en raison de leurs dettes, plus ils croient qu’elles les définissent. Votre désir de vous éloigner de vos problèmes de dettes se manifeste ainsi souvent avec l’idée fausse que vos proches voudront s’éloigner de vous.
Cependant, en ne leur confiant pas vos soucis, c’est vous qui vous éloignez d’eux, possiblement alors que vous avez le plus besoin d’eux. Cela ne signifie pas que vous devriez en informer tout votre entourage. Malheureusement, certaines personnes ne comprendront tout simplement pas, mais vous n’avez pas à vous en faire avec elles. Sélectionnez soigneusement les personnes dans votre vie qui ont la capacité de vous aimer et de vous soutenir.
Plus les gens voudront partager leurs difficultés, plus nous pourrons déstigmatiser les dettes et voir la faillite pour ce qu’elle est vraiment : une occasion pour les débiteurs honnêtes, mais malchanceux, d’obtenir un nouveau départ et de se libérer du fardeau de leur dette.
La vie est ce qu’elle est. Il arrive que l’on s’endette. La faillite peut être une occasion de clore un chapitre malheureux et de marquer le début d’un nouveau départ. De plus, ce n’est peut-être pas votre seule option. Si vous êtes aux prises avec des dettes, planifiez dès aujourd’hui une consultation confidentielle gratuite pour évaluer vos options avec un syndic autorisé en insolvabilité. Ensemble, nous examinerons votre situation financière, discuterons des meilleures stratégies et solutions pour vous et apaiserons vos craintes.
